Po ostatniej obniżce stóp procentowych do poziomu 4% coraz trudniej będzie znaleźć lokatę o takim poziomie oprocentowania jak jeszcze trzy miesiące temu. Co więcej można przewidywać, że stopy procentowe nadal będą spadały, stąd kuszące jeszcze gdzieniegdzie wysokim oprocentowaniem lokaty krótkoterminowa na 3 lub 4 miesiące, za te właśnie 3-4 miesiące mogą okazać się pułapką dla tych, którzy preferowaliby zablokować swoje pieniądze na dłużej.
Wysoki zysk na takiej lokacie, rzędu nawet 7% rocznie dzisiaj, może być o tyle mylący, że jeżeli później przyjdzie nam, po jej zakończeniu, szukać nowej lokaty, to najlepsze będą oferowały 5% rocznie na trzy miesiące. Po kolejnych trzech, dostaniemy 4%, a na kolejnej trzymiesięcznej 3%. Średnio wyjdzie nam 4,75%. Natomiast dziś najlepsze lokaty roczne pozwalają osiągnąć nominalne 5-6%. Oczywiście ktoś może zarzucić mi brak precyzji bo nie wiem jakie będą stopy za pół roku. Owszem, nie wiem i powyższe obliczenie jest tylko ilustracją przykładu. Z drugiej strony z dużym prawdopodobieństwem można oszacować, że cykl obniżek stóp procentowych jeszcze się nie zakończył.
Zanim przejdę do rankingu lokat (poprzedni można znaleźć tutaj) chciałbym zwrócić uwagę na jeszcze jeden fakt. Gdy oprocentowanie lokat w ubiegłym roku sięgało 9%, poziom inflacji wynosił prawie 5% A to oznacza, że realny zysk z lokaty wynosił około 4% Teraz co prawda oprocentowanie depozytów spada, ale warto pamiętać o tym, że również poziom inflacji jest niższy i wynosi około 3%. Pamiętajmy zatem, żeby zwracać uwagę na realny zysk z lokaty - czyli uwzględnić inflację. Nie zmienia to faktu, że nominalne 5% dziś to więcej niż średnio nominalne 4,75% i odpowiednio proporcjonalnie zmieniają się wielkości realne.
A teraz do rzeczy. jak zwykle standardowe ostrzeżenie. ranking jest "subiektywny", nie obejmuje wszystkich banków tylko te z którymi mam do czynienia. Nie obejmuje też wszystkich lokat, tylko te, które wydają mi się interesujące. Poza tym ranking jest moim postrzeganiem danej chwili w czasie, zatem jutro może już być nieaktualny. Nic nie zwalnia nikogo od samodzielnego analizowania i podejmowania decyzji zatem to co tu przedstawiam to tylko moja opinia i co najwyżej wskazówka.
Jak zwykle też preferuję lokaty długoterminowe w sytuacji spadajacych stóp procentowych. Zatem takie lokaty dziś dostaną wyższe miejsca.
Dziś na tapetę poszły: BGŻ, ING, Getin Bank, Noble Bank, Deutsche Bank, mBank, Raiffeisen Bank, i gościnnie Meritum Bank, oraz Toyota Bank.
Ciekawa ofertę ma Toyota Bank, stąd pozwolę sobie ich tabelkę przykleić w całości.
Lokaty o stałej stopie można założyć od 1 miesiąca do trzech lat:
Wysoki zysk na takiej lokacie, rzędu nawet 7% rocznie dzisiaj, może być o tyle mylący, że jeżeli później przyjdzie nam, po jej zakończeniu, szukać nowej lokaty, to najlepsze będą oferowały 5% rocznie na trzy miesiące. Po kolejnych trzech, dostaniemy 4%, a na kolejnej trzymiesięcznej 3%. Średnio wyjdzie nam 4,75%. Natomiast dziś najlepsze lokaty roczne pozwalają osiągnąć nominalne 5-6%. Oczywiście ktoś może zarzucić mi brak precyzji bo nie wiem jakie będą stopy za pół roku. Owszem, nie wiem i powyższe obliczenie jest tylko ilustracją przykładu. Z drugiej strony z dużym prawdopodobieństwem można oszacować, że cykl obniżek stóp procentowych jeszcze się nie zakończył.
Zanim przejdę do rankingu lokat (poprzedni można znaleźć tutaj) chciałbym zwrócić uwagę na jeszcze jeden fakt. Gdy oprocentowanie lokat w ubiegłym roku sięgało 9%, poziom inflacji wynosił prawie 5% A to oznacza, że realny zysk z lokaty wynosił około 4% Teraz co prawda oprocentowanie depozytów spada, ale warto pamiętać o tym, że również poziom inflacji jest niższy i wynosi około 3%. Pamiętajmy zatem, żeby zwracać uwagę na realny zysk z lokaty - czyli uwzględnić inflację. Nie zmienia to faktu, że nominalne 5% dziś to więcej niż średnio nominalne 4,75% i odpowiednio proporcjonalnie zmieniają się wielkości realne.
A teraz do rzeczy. jak zwykle standardowe ostrzeżenie. ranking jest "subiektywny", nie obejmuje wszystkich banków tylko te z którymi mam do czynienia. Nie obejmuje też wszystkich lokat, tylko te, które wydają mi się interesujące. Poza tym ranking jest moim postrzeganiem danej chwili w czasie, zatem jutro może już być nieaktualny. Nic nie zwalnia nikogo od samodzielnego analizowania i podejmowania decyzji zatem to co tu przedstawiam to tylko moja opinia i co najwyżej wskazówka.
Jak zwykle też preferuję lokaty długoterminowe w sytuacji spadajacych stóp procentowych. Zatem takie lokaty dziś dostaną wyższe miejsca.
Dziś na tapetę poszły: BGŻ, ING, Getin Bank, Noble Bank, Deutsche Bank, mBank, Raiffeisen Bank, i gościnnie Meritum Bank, oraz Toyota Bank.
Ciekawa ofertę ma Toyota Bank, stąd pozwolę sobie ich tabelkę przykleić w całości.
Lokaty o stałej stopie można założyć od 1 miesiąca do trzech lat:
| Kwota/ | Roczne oprocentowanie stałe obowiązuje od 21 października 2008 r. | ||||||
| miesiące | 1 | 3 | 6 | 9 | 12 | 24 | 36 |
| od 2 000 zł | 6,40% | 6,70% | 6,65% | 6,60% | 6,55% | 6,35% | 6,45% |
| od 5 000 zł | 6,45% | 6,75% | 6,70% | 6,65% | 6,60% | 6,40% | 6,50% |
Wadą może być niejasny dla mnie sposób zakładania konta i placówki... no właśnie, brak placówek, za to obsługa niektórych spraw przez... salony dealerów Toyoty. Stąd ofertę odnotowuję, procenty pokazuję, ale w rankingu... no cóż, umieszczam ale nie potrafię odpowiedzieć na pytanie jak tam założyć te lokatę (pewnie przez internet - domyślam się).
Porównanie lokat
- Toyota bank - 6,5% na 36 miesięcy od 5000zł
- Noble Bank* - 6% na 36 miesięcy od 500zł (7% w pierwszym roku, 6% w drugim i 5% w trzecim roku)
- Toyota bank - 6,4% na 24 miesiące od 5000zł
- Noble Bank* - 6% na 24 miesiące od 500zł (7% w pierwszym roku, 5% w drugim)
- Noble Bank* - 6% na 18 miesięcy od 500zł (9% przez całe 18 miesięcy)
- Toyota bank - 6,5% na 12 miesięcy od 5000zł
- Noble Bank* - 6% na 12 miesięcy od 500zł
- Getin Bank - 6% na 12 miesięcy**
- Meritum Bank - 6% na 12 miesięcy****
- Toyota bank - 6,65% na 9 miesięcy od 5000zł
- Toyota bank - 6,7% na 6 miesięcy od 5000zł
- Meritum Bank - 6% na 6 miesięcy****
- ING*** - 5,5% na 12 miesięcy
- ING*** - 5,5% na 6 miesięcy
- Getin Bank - 7% na 4 miesiące**
- ING*** - 6,5% na 4 miesiące
- Getin Bank - 8% na 3 miesiące**
- Meritum Bank - 7% na 3 miesiące****
- Noble Bank* - 8% na 2 miesiące od 500zł
*lokata dostępna poprzez Open Finance wyłącznie w internecie
** dla lokat założonych w okresie promocji
*** eLokata
**** "meritum zysku w Internecie"
Jak widać Noble Bank na głowe bije wszystkich ofertą. Słabo wypada także BGŻ, Raiffeisen Bank i mBank. Kompletnie nic ciekawego, drugi miesiąc z rzędu nie ma do zaoferowania Deutsche Bank (widocznie skupia się obecnie na wprowadzaniu dodatkowych opłat dla istniejących klientów).
Na koniec chciałbym przestrzec przed pochopnym wyciąganiem wniosków, że wysokie cyferki rzeczywiście znaczą to co znaczą. Przykładem jest lokata na 7,5% rocznie na 5 miesięcy w Getin Banku. Otóż te 7,5% obowiązuje przy saldzie na ROR minimum 1000zł. A że ROR jest nieoprocetowany to zakładając taką lokatę dajmy na to na 5000zł mamy 7,5%*5000zł*5/12=156,35zł zysku przed opodatkowaniem. Ale jest to zysk efektywnie od kwoty 6000zł zatem realnie oprocentowanie wynosi 6,25%.
PS. Uaktualnienie z 03.03.2009 - Do grona lokat które mnie zainteresowały i które powinienem był wymienić w zestawieniu dodaje dziś lokatę internetową Banku Pocztowego na 6,4% (stałe) na 12 miesięcy. Ponieważ nie chce już zmieniać "rankingu" to dodam na koniec, że zajęłaby ona zaszczytne siódme miejsce w moim zestawieniu, wyprzedzając 6% na 12 miesięcy w Noble Banku. bank Pocztowy chyba zagości na dłużej w moich zakładkach internetowych.
PS2. Uaktualnienie z 04.03.2009 - Informacje na temat lokat w Polbanku znajdziesz w tym wpisie.
PS3. Uaktualnienie z 09.03.2009 - Bank ING od dnia dzisiejszego obniza oprocentowanie depozytów i lokat. Nowe oprocentowanie:
- lokata 3 miesięczna: 5,00% (-1%)
- lokata 6 miesięczna: 4,00% (-0,75%)
- lokata 12 miesięczna: 4,25% (-0,75%)
- lokata 24 miesięczna: 4,5% (-0,75%)
- eLokata 3 miesięczna: 4,75% (-1%)
- eLokata 4 miesięczna: 5,50% (-1%)
- eLokata 6 miesięczna: 4,5% (-1%)
- eLokata 12 miesięczna: 4,5% (-1%)
PS5. Kwietniowy ranking lokat - małe porównanie.
Brak komentarzy :
Prześlij komentarz
Komentarze na blogu są moderowane. Zastrzegam sobie prawo do zablokowania komentarza bez podania przyczyn. Komentarze zawierające linki wyglądające na reklamowe lub pozycjonujące - nie będą publikowane.