Lokaty antybelkowe z kapitalizacją dzienną

Ostatnio popularne stały się lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek. Gwoli przypomnienia wyjaśnię, że sęk tych lokat tkwi w tym, że jeżeli od kwoty poniżej około 15 tyś złotych odsetki będą naliczane codziennie to ich wysokość będzie tak niska, że w efekcie pobrany podatek będzie (zgodnie z przepisami) zaokrąglony w dół do zera. Efektywne oprocentowanie tych lokat jest zatem wyższe niż standardowych.

Początek temu zjawisku dał Noble Bank z Lokatą Optymalną dystrybuowaną przez Open Finance. Później szybko do grona instytucji oferujących takie depozyty dołączyły inne banki.

Dzisiejsza Gazeta Prawna publikuje zestawienie (sporządzone przez Open Finance) dostępnych obecnie na rynku produktów z dzienną kapitalizacją odsetek. Zapraszam do zapoznania się z nim.

Łatwo zauważyć, że wśród tych produktów można wyróżnić trzy dostępne rozwiązania:

• konto oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek (Alior Bank, Toyota Bank, Kredyt Bank, Polbank, Bank BPH, EuroBank),
• lokata jednodniowa automatycznie odnawialna (BGŻ, BOŚ, MultiBank),
• lokata na dany okres z dzienną kapitalizacją (Noble Bank, Meritum Bank, Getin Bank, Invest Bank, bank Polskiej Spółdzielczości).

Postaram się omówić poszczególne produkty i zwrócić uwagę na różnice między nimi.

Pierwsze jest konto oszczędnościowe z dzienną kapitalizacją odsetek. Jak można zauważyć w zestawieniu jego oprocentowanie może być bardzo atrakcyjne sięgając nawet ponad 7% (Kredyt bank, Polbank czy BOŚ). Należy jednak pamiętać, że nadal pozostaje ono kontem oszczędnościowym i nie mamy, żadnej gwarancji, że odsetki, które dziś są wysokie, jutro nie zostaną szybko obniżone. Zaletą jest stały (lub prawie stały) dostęp do zgromadzonych tam oszczędności.

Kolejny produkt - lokata jednodniowa, automatycznie odnawiana - jest praktycznie taki sam jak konto oszczędnościowe. Różni się sposobem dostępu do pieniędzy. Blokowane są one na minimum jeden dzień więc ewentualne zerwanie lokaty może być troszkę bardziej kłopotliwe. Zmiana oprocentowania również może nastąpić z dnia na dzień i lokata automatycznie odnowi się na nowych warunkach.

Trzeci produkt jest według mnie najbardziej korzystny (ze względu na gwarancję stałości oprocentowania w czasie lokaty). Lokata na określony okres działa na takiej zasadzie, że włożone na nią pieniądze są blokowane na 3-4 miesiące. W przypadku jej zerwania oczywiście tracimy wszelkie wcześniej naliczone odsetki (lub ich cześć), z drugiej strony mamy gwarancję ich wysokości przez cały okres trwania lokaty. Odsetki są oczywiście naliczane codziennie.

Oczywiście każdy decyduje co dla niego jest bardziej istotne. Jeżeli liczy się dostępność gotówki to wybierze konto oszczędnościowe lub lokatę jednodniową. jeżeli zależy mu na gwarancji stałych odsetek wybierze lokatę na określony okres.

Update z 31.10.2009 - dopisałem dwie nowe lokaty, które pojawiły się niedługo po napisaniu tego posta.