Nowa lokata w FM Banku - lokata z WIBORem

FM Bank przedstawił właśnie nową ofertę lokaty ze zmiennym oprocentowaniem - FM Lokaty WIBOR Plus. 

Jej oprocentowanie oparte jest o sześciomiesięczną stawkę WIBOR. Oprocentowanie to WIBOR6M plus marża między 1,3% a 1,6%. Bank przyjął, że do  obliczenia oprocentowania lokaty będzie używał tylko notowania 6 miesięcznego WIBORu z końca  każdego kwartału. Aktualnie podstawą jest WIBOR 6M z 29 marca 2012, wynoszący  4,96%.

Oprocentowanie dla różnych okresów w chwili obecnej wynosi:

•  12 miesięcy: WIBOR 6M + 1,3% (na dzień dzisiejszy 6,26%)
•  24 miesiące: WIBOR 6M + 1,4% (na dzień dzisiejszy 6,36%)
•  36 miesięcy: WIBOR 6M + 1,6% (na dzień dzisiejszy 6,56%)

Zmiany w ofercie obligacji skarbowych

Jak informuje Ministerstwo Finansów od dnia 1 maja 2012 r. nie będą oferowane obligacje trzyletnie zmiennoprocentowe TZ. Nie będzie możliwe zatem, dokonanie zamiany na nową emisję wierzytelności pochodzących z wykupu obligacji TZ następujących serii TZ0512, TZ0812, TZ1112, TZ0213, TZ0513, TZ0813, TZ1113, TZ0214, TZ0514, TZ0814, TZ1114, TZ0215.

Co ciekawe 1 maja 2012 r. zostanie wprowadzona do sprzedaży nowa obligacja trzyletnia zmiennoprocentowa o charakterze oszczędnościowym TOZ0515 o terminach wykupu przypadających w maju 2015 r. jeżeli chodzi o szczegóły to tutaj udało mi się znaleźć, że "konstrukcja oprocentowania obligacji TOZ będzie taka sama co w przypadku poprzednich obligacji TZ. Wypłata odsetek właścicielowi obligacji trzyletnich odbywać się będzie po każdym sześciomiesięcznym okresie odsetkowym. Oprocentowanie trzyletnich papierów skarbowych ustalane będzie co pół roku na podstawie stopy WIBOR6M. Podobnie jak w przypadku innych obligacji skarbowych właściciel trzylatek będzie mógł przed terminem wykupu złożyć zlecenie ich zamiany na papiery z nowej emisji." Sam jestem ciekaw jak to ma działać.

Aktualizacja z 24.04.2012 - na stronie Ministerstwa Finansów ukazała się broszura informująca o zmianach w ofercie, które wejdą od maja i czerwca 2012 roku.
Oprócz tych, o których pisałem w odniesieniu do obligacji trzyletnich na uwagę zasługuje także wprowadzenie możliwości dowolnego zamieniania obligacji jednego typu na drugi przez zaliczenie środków z wykupu na zakup nowej emisji innego typu.

Peak Oil

Nie wypowiadałem się na blogu na temat Peak Oil bo na ten temat część blogosfery publikuje regularnie i nie ma sensu powielać tematów. Tym razem jednak po przeczytaniu tych dwóch materiałów na temat kradzieży paliwa i cen benzyny we Włoszech zdałem sobie sprawę jak problem paliw bezpośrednio nas dotyka i będzie dotykał. Takie obrazki jak wiercenie dziur w bakach aby kraść paliwo będą się zdarzały częściej. Wzrost cen energii (bo do tego zmierza problem z korzystaniem z nieodnawialnych źródeł paliw kopalnych) spowoduje zasadnicze zmiany dla cywilizacji zachodu. Nie chodzi wyłącznie o wzrost kosztów życia, ale o przeszacowanie wartości i zmianę przyzwyczajeń. Niestety nie ma na to dobrej recepty. Polecam oglądnięcie ze zrozumieniem poniższego materiału i zastanowienie się jak przygotować się na nieuniknione w perspektywie może nie kilku, ale kilkudziesięciu lat na pewno. 

Moja refleksja jest taka, że chyba najbardziej cenne i sensowne będzie wyposażenie naszych dzieci w umiejętności, które pozwolą im funkcjonować w świecie, w którym będzie po prostu żyło się inaczej.

Konta IKZE - nowa forma oszczędzania na emeryturę.

Jakiś czas temu, kiedy uchwalono już zmianę ustawy o Indywidualnych Kontach Emerytalnych, przyglądałem się różnicom pomiędzy kontom IKE i IKZE. Niestety wiele z tego porównywania nie wyszło bo za analizowanie zabrali się inni.

Nie będę się rozpisywał na temat szczegółów konstrukcji konta IKZE. Można poczytać o tym tutaj.

Oprócz różnicy w preferencji podatkowej, to drugą najważniejszą różnicą pomiędzy IKE a IKZE jest fakt, że z konta IKZE nie można wycofać części zgromadzonych środków, tak jak z konta IKE. Z IKZE możliwe jest tylko dokonanie zwrotu wszystkich środków zgromadzonych na tym koncie.Zwrot środków podlega opodatkowaniu PIT wg skali podatkowej. W przypadku IKZE w momencie wypłaty otrzymane pieniądze trzeba będzie doliczyć do dochodu przy rozliczaniu PITu za dany rok. Oznacza to konieczność zapłacenia od tych pieniędzy podatku dochodowego!

Temat został podjęty przez dziennikarzy, którzy zwracają uwagę, że niejednokrotnie w produkt typu IKZe opakowane są produkty finansowe, które ogolą nas różnorakimi opłatami i prowizjami. W takim przypadku zysk na IKE okazuje się większy niż na IKZE!

W każdym razie nowy produkt pojawił się ostatnio dosyć szeroko wśród reklamowanych produktów finansowych. Mamy zatem kombinację IKE i IKZE w ramach polisy "Sposób na przyszłość" w ING życie, produkt dbEmerytura w Deutsche Banku, IKZE w PZU, czy funduszach LeggMason.

Wybór produktów robi sie zatem spory, ja jednak mam poważną wątpliwość dotyczącą samej konstrukcji IKZE. Otóż ulga podatkowa na teraz jest z tytułu oszczędzania na tym koncie stosunkowo niewielka. W przyszłości jednak zapłacimy podatek i nie wiadomo czy nie wskoczymy wtedy w wyższy próg niż mamy teraz, a to oznaczałoby że zostaniemy ogoleni bardziej niż dziś.

Lektura na Święta

Trochę w nawiązaniu do mojego poprzedniego wpisu o tym, że warto zastanowić się zanim założymy "lokatę" u różnej maści "firm finansowych" proponuję wszystkim przeczytać ten materiał ze strony KNF.

Polecam także jako lekturę uzupełniającą trochę o schemacie Ponziego i piramidzie Madoffa.

 

Złoto za ropę?

Interesujący artykuł znalazłem polecam lekturę w kontekście embarga na Irańską ropę i pomysłu płacenia za ropę w złocie.