Jakie lokaty w sierpniu 2014?

Mamy półmetek wakacji, ale czasem bywa tak, że dla naszych pieniędzy trzeba znaleźć jakiś przytulny kąt. Można i owszem schować je w skarpetce, ale czasem lepiej w banku na lokacie. Zobaczmy zatem czym warto się zainteresować w nadchodzącym miesiącu.

Jak zwykle - nie specjalnie interesują mnie lokaty promocyjne. Są tacy, którzy się pasjonują najnowszymi promocjami, ale w pewnym momencie dochodzi się do punktu, w którym w zasadzie na skorzystanie z kolejnej promocji nie ma już miejsca. Przechodząc zatem do sedna - poniżej lokaty bez wymogu posiadania konta i bez "ofert wiązanych". Na końcu kilka promocyjnych, żeby nie było, że je zupełnie pomijam.

Na trzy miesiące mamy propozycję z BIZbanku i z Getin Online na 3,3%. NeoBank Online proponuje zaś 3,2%. 

Na sześć miesięcy mamy lokatę BIZ Spinającą (w BIZbanku) na 3,6%, ewentualnie lokatę w Plus Banku na 3,55%

Na rok mamy lokatę na 3,7% w Meritum Banku, czy lokatę BIZ Spinającą (w BIZbanku) na 3,65%.

Znacznie bardziej jednak od lokat na stałym oprocentowaniu wg. mnie sensowne (w tym terminie) jest zawarcie lokaty zmiennej np. Lokata BIZ WIBOR Plus na 3,52% (WIBOR6M+0,8%).

Na dłuższy niż rok termin wg. mnie w tym momencie nie ma sensu zawierać lokaty.

Jeżeli chodzi o lokaty promocyjne to mamy na trzy miesiące -lokatę Happy w Idea Banku dla nowych klientów na 5%. Co ciekawe na 6 czy 12 miesięcy nie ma żadnych fajnych promocji.

Jak widać sezon ogórkowy w pełni i lepiej wybrać się na plażę. Nawet trzymanie kasy na koncie oszczędnościowym zamiast na lokacie nie robi większej różnicy. W przypadku małych kwot różnica na odsetkach rzędu kilku dziesiątych procent to różnica w realnych pieniądzach rzędu - kilku złotych. Wg mnie czasem nie warto tracić czasu na szukanie lepszych ofert, czy wręcz zamrażanie pieniędzy.

Getin Bank, Open Online i Getin Online w jednym serwisie transakcyjnym

Getin Bank ogłosił właśnie, że zamierza połączyć wszystkie swoje serwisy transakcyjne i marki obsługujące klientów detalicznych w jednym systemie i w jednym serwisie transakcyjnym. Obecnie Getin oferuje usługi detaliczne pod czterema brandami: Getin Bank (Getin Up), Noble Bank, Getin Online i Open Online. Najwidoczniej menedżerowie banku doszli do wniosku, że potencjał monetyzacji tak rozmnożonych serwisów się już wyczerpał. Wielu klientów ma konta pozakładane w co najmniej dwóch, a koszty, które generuje obsługa kilku systemów są nieuzasadnione wpływami z marketingu produktów. 

Bank zamierza zatem zacząć migrację klientów i przepięcie ich wszystkich do jednego systemu tak aby mogli logować się jednym loginem i hasłem. Z punktu widzenia klienta operacja słuszna i w sumie wygodna, ale rodzi obawy czy wszystko pójdzie jak należy i czy nie stanie się coś co doświadczyli już klienci innych banków (np. Inteligo) kiedy podczas migracji wszystko się rozsypało i przestało działać. Na pewno trzeba będzie wstrzymać oddech14-17 sierpnia, 13-14 września i  27-28 września. Bank planuje wtedy przerwy techniczne i brak dostępu do bankowości internetowej, telefonicznej i mobilnej. Mam nadzieję, że będą działały wtedy karty, ale na wszelki wypadek proponuję zaopatrzyć się w gotówkę. 

Podobno docelowo mają zostać  trzy marki: Getin Bank, Open Online i Noble Bank. Nie wiem jak zatem ma to być rozwiązane, skoro miałbym móc do kilku serwisów logować się jednym loginem i hasłem. Czy nie lepsze byłoby jednak połączenie tych kilku marek w jedną?

Pierwsza upadłość SKOKu

Komisja Nadzoru Finansowego podjęła, w związku z kiepską sytuacją finansową, decyzję o zawieszeniu działalności SKOK "Wspólnota" oraz o wystąpieniu o ogłoszenie upadłości kasy. Jak podaje Komisja:

"Konieczność złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości wynika z sytuacji ekonomiczno–finansowej zastanej w kasie przez zarządcę komisarycznego, a w szczególności z braku perspektyw ograniczenia narastania strat i poprawy sytuacji oraz z zawartych przed ustanowieniem w kasie zarządcy komisarycznego wieloletnich, niekorzystnych dla SKOK „Wspólnota” umów powierzających istotne obszary działalności SKOK „Wspólnota” podmiotom zewnętrznym. Umowy były zawarte w sposób, który w praktyce istotnie ograniczał możliwość zmiany umów działaniami SKOK „Wspólnota”, zaś na zmianę lub przedterminowe rozwiązanie umów zarządca komisaryczny nie uzyskał zgody pozostałych stron umów."

Kasa przynosiła stałe straty i wciąż wykazywała ujemne fundusze własne, a przed objęciem sektora SKOK nadzorem KNF doprowadzono do połączenia SKOK „Wspólnota” z inną kasą z głęboko ujemnymi funduszami własnymi, co spotęgowało problemy. 

Zostało także do prokuratury złożone zawiadomienie o podejrzeniu popełnienia przestępstwa przez poprzednie władze SKOK "Wspólnota".

Zawieszenie działalności i wniosek o upadłość stanowi podstawę to uruchomienia wypłat środków gwarantowanych z Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Tak więc klienci mają problem. Myślę też że nie jest to ostatnia taka sytuacja i jeszcze parę kas będzie musiało być zamkniętych, co niewątpliwie napsuje sporo nerwów klientom.

Państwa BRICS powołały Nowy Bank Rozwoju

A to ciekawostka, państwa BRICS (Brazylia, Rosja, Indie, Chiny i RPA) podpisały we wtorek  porozumienia w sprawie utworzenia wspólnego banku rozwoju i funduszu rezerwowego. Bank o kapitale 100 miliardów dolarów jest ewidentnie wycelowany w pozycję dolara. Co więcej Rosja zaproponowała powołanie zrzeszenia energetycznego obejmującego rezerwy paliwowe. Wydaje mi się, że jest to kolejny krok w budowaniu alternatywnej rzeczywistości monetarnej nie uwiązanej do dolara, ale niezależnej. Wcześniej takich kroków było wiele jak porozumienia bilateralne pomiędzy państwami np. Chinami a Rosją, czy Chinami i Brazylią czy prace Szanghajskiej organizacji Współpracy. Wydaje mi się, że wiodącą rolę w tego typu inicjatywach będą miały Chiny i Rosja, przy czym Rosja nie zdaje sobie chyba sprawy w jakim niebezpieczeństwie się znajdzie kiedy zostanie być demograficznie i kapitałowo pochłaniana przez Chiny.

Jak rozliczać podatki od transakcji Bitcoinami?

Na fali popularności Bitcoina pojawiło się sporo wątpliwości w jaki sposób należałoby (i czy w ogóle) rozliczać podatek od handlu wirtualnymi pieniędzmi. Wiemy już, że rząd USA dostrzegł ten problem i postanowił temat opodatkować, aby chyba z jednej strony zniechęcić a z drugiej pewnie zarobić. Na polskim gruncie problem był dotąd niedookreślony aż do teraz kiedy wypowiedziała się na ten temat Izba Skarbowa w Warszawie. Warto pamiętać że jest to interpretacja indywidualna więc wiąże tylko w określonej sprawie, ale generalnie wskazuje kierunek w jakim może iśc interpretacja przepisów. Generalnie wynika z tego, że w przypadku braku działalności gospodarczej przychody z handlu bitcoinami podlegają opodatkowaniu PIT wg. skali podatkowej, przy czym opodatkowaniu podlegałby przychód, tj. nadwyżka nad kosztami, a dla udokumentowania transakcji trzeba mieć np.dowody przelewów.

Demografia głupcze

Na blogu "owczy pęd" ukazał się interesujący wpis na temat perspektyw jeśli chodzi o jakość życia na starość. Chodzi o nas i on nasze dzieci. Perspektywy te w dużym skrócie nie wyglądają najweselej. Wręcz, dla naszych dzieci urodzonych w ostatnich latach, nie ma szans na to, aby były w stanie funkcjonować na starość na zasadach na jakich żyją nasi rodzice. Jeśli dziś na jedną osobę starą przypada kilka osób pracujących i płacących podatki, to wygląda na to, że kiedy nasze dzieci się zestarzeją to będzie na każdą starą osobę mniej niż jedna młoda pracująca i płacąca podatki. Jaka to może być perspektywa? Zła. Jak można temu zaradzić? Cóż, patrząc na chaotyczną politykę demograficzną (o ile coś takiego w ogóle jest) w naszym kraju, trudno mieć nadzieję na to, że przyrost naturalny rozwiąże problem. Polityka imigracyjna (a raczej jej brak) też nie napawa optymizmem. Czy zostaje odkładać na edukację naszych dzieci po to aby były w stanie później wyemigrować?

Problem klientów Ganta

Klienci Ganta mają problem, deweloper jest w upadłości, okazuje się, że kasy nie ma i będzie likwidacja zamiast układu z wierzycielami. Większość z nich kupiła mieszkania jeszcze przed wejściem w życie "ustawy deweloperskiej", która miała zabezpieczać interesy klientów firm deweloperskich. Mają więc problem. Ktoś, kto nie ma w takiej sytuacji podpisanego aktu notarialnego, nie jest właścicielem mieszkania, choćby nie wiem ile za nie zapłacił. Ma jedynie roszczenie do masy upadłości. W kolejce przed nim jest Urząd Skarbowy i ZUS. To jest coś co zdecydowanie zniechęcało mnie do zakupu mieszkania na rynku pierwotnym. Znam wiele przypadków ludzi, którzy po upadłości dewelopera zostali bez mieszkania i z kredytem. Ustawa o działalności deweloperskiej miała ten problem uregulować - czy się to udało? Nie wiem, nie znam przypadku upadłości dewelopera, który sprzedawał mieszkania po wejściu w życie tej ustawy i na jej zasadach. Może ktoś z was zna taki przypadek?

Dlaczego piramidy finansowe nadal cieszą się popularnością?

Wydawać by się mogło, że od afery Amber Gold i upadku Finroyal temat afer związanych z piramidami finansowymi już się skończy. Wydawać by się mogło, że ludzie po tym jak usłyszą w radiu i telewizji o innych, którzy stracili, sami nie będą ryzykować. Okazuje się jednak, że jest inaczej o czym możemy się przekonać powtórnie obserwując upadek kolejnej piramidy "Orcan Software Investment". Generalnie, jak przeczytałem przed chwilą w ubiegłym roku prokuratury rozpoczęły 92 nowe śledztwa w sprawie "parabanków". Piramidy finansowe mają się zatem całkiem dobrze.

Zastanawiam się, czy to wynik braku zdrowego rozsądku, chciwości czy też działa mechanizm, w którym z premedytacją klienci wpłacają pieniądze do tego typu przedsięwzięć, licząc się z ryzykiem. Mechanizm ten działa w ten sposób, że każdy wpłacający wie dobrze, że ma do czynienia z piramidą i  sądzi, że piramida jeszcze trochę potrwa, zanim się zawali. Gdyby wpłacający nie przyjmowali takiego założenia nikt nigdy by do piramidy nie przystąpił.

Czy więc jesteśmy tacy tępi czy tacy wyrachowani? Czy mamy naturę wykorzystywanego osła, czy lisa cwaniaka co liczy na to, że szybciej on oszuka innych niż inni jego?

Lokaty lipiec 2014

Jak co miesiąc bez zbędnych wstępów poniżej przegląd moich typów jeżeli chodzi o lokaty bankowe.

Nadal stoję na stanowisku, że lepszym rozwiązaniem jest lokowanie krótkoterminowe, bo w przypadku lokat na długi termin oprocentowanie wcale nie jest atrakcyjnie wyższe. Poniżej pomijam także typy lokat z "ofertą wiązaną" tj. kontem, czy produktami dodatkowymi a także nie interesują mnie "lokaty na start" dla nowych klientów.

Na trzy miesiące mamy zatem lokatę w BIZ Banku (dawny FM Bank) na 3,5%, później jest Getin online i NeoBank online z oprocentowaniem 3,2% (co przy niewielkich kwotach na prawdę nie robi najmniejszej różnicy).

Trochę lepsze warunki uzyskamy lokując pieniądze na 4 miesiące. BIZ Bank i Idea Bank zaoferują nam 3,6%.

Na sześć miesięcy znowu na czele mamy BIZ Bank z lokatą na 3,8%, a następnie Meritum Bank (3,7%) i Plus Bank (3,55%).

Dwanaście miesięcy to granica sensowności (wg. mnie) aby lokować na stały procent. Mamy w tej kategorii Idea Bank i Meritum Bank - oba oferują 3,8%, zaś BIZ Bank 3,65%.

Na dwa lata tylko BIZ Bank proponuje sensowną lokatę WIBORplus na poziomie WIBOR6M+0,9% co daje aktualnie 3,62%.

Podobnie na trzy lata BIZ Bank proponuje lokatę WIBORplus na poziomie WIBOR6M+1% co daje aktualnie 3,72%.

Odsetki nie powalają. Jak ktoś lubi ryzyko może zainteresować się obligacjami korporacyjnymi, ale tu jest rynek grząski i bagnisty o czym wielokrotnie pisałem.